Chi può essere garante in un mutuo e quali obblighi comporta

Quando si richiede un mutuo, la banca valuta la solidità economica del richiedente. Se il profilo reddituale o patrimoniale non è ritenuto sufficiente, l'istituto può chiedere la presenza di un garante: una persona che si impegna a intervenire nel rimborso in caso di difficoltà del mutuatario. Questa guida spiega chi può ricoprire questo ruolo, quali requisiti sono richiesti e cosa comporta concretamente, sia per il garante sia per chi lo chiede.

Cosa significa essere garante in un mutuo

Il garante del mutuo è un soggetto che affianca il richiedente nella domanda di finanziamento, sottoscrivendo un impegno formale nei confronti della banca. La garanzia prestata è di tipo personale e prende il nome di fideiussione: in caso di mancato pagamento delle rate da parte del mutuatario, la banca può rivolgersi direttamente al garante per ottenere quanto dovuto.

È importante chiarire subito due cose. Prima: il garante non è coinvolto nei pagamenti ordinari, ma solo nel caso in cui il mutuatario non riesca o smetta di pagare. Seconda: il garante non acquisisce alcun diritto sull'immobile acquistato con il mutuo, neanche se interviene con il proprio patrimonio per coprire le rate arretrate. Non ne diventa proprietario, né ne ottiene il possesso o l'usufrutto.

Le situazioni in cui una banca richiede un garante riguardano tipicamente:

• reddito del richiedente non sufficiente a sostenere la rata;
• contratto di lavoro precario o instabile;
• patrimonio personale limitato;
• profilo creditizio non adeguato.

Chi può ricoprire il ruolo di garante

Non esistono vincoli di parentela per fare da garante per un mutuo: può essere un familiare, un amico o qualsiasi altra persona di fiducia del richiedente. Nella pratica, si tratta spesso di genitori o altri parenti stretti, ma la relazione affettiva non è un requisito formale.

È possibile indicare più di un garante: due genitori, ad esempio, possono entrambi firmare la fideiussione, rafforzando ulteriormente la garanzia offerta alla banca.

Un pensionato può fare da garante per un mutuo?

Sì, a patto che soddisfi i requisiti economici e anagrafici richiesti dalla banca. La pensione è considerata un reddito stabile, ma occorre prestare attenzione al limite di età: molte banche richiedono che il garante, alla scadenza del mutuo, non abbia superato i 75 o 80 anni, con alcune che estendono il limite fino agli 85.

Se faccio da garante posso chiedere un mutuo?

Sì, ma con alcune condizioni. La banca valuterà la richiesta tenendo conto anche dell'impegno già assunto come garante: per ottenere il finanziamento sarà necessario dimostrare di avere un reddito sufficiente a coprire sia la rata del proprio mutuo sia quella del finanziamento per cui si presta garanzia.

Requisiti economici richiesti

La banca valuta il garante con criteri simili a quelli applicati al mutuatario. I principali elementi considerati sono i seguenti.

• Reddito: deve essere stabile e adeguato a sostenere le spese correnti e, all'occorrenza, le rate del mutuo garantito.
• Patrimonio immobiliare: la proprietà di beni immobili è considerata un elemento di solidità finanziaria.
• Situazione lavorativa: la stabilità occupazionale incide positivamente sulla valutazione.
• Impegni finanziari già assunti: la banca tiene conto di eventuali altre fideiussioni o finanziamenti in corso.
• Età: il garante deve essere maggiorenne; l'età massima alla scadenza del mutuo varia da istituto a istituto, di solito tra i 75 e gli 80 anni.

Non esiste un reddito minimo universalmente stabilito per Legge: ogni banca applica criteri propri, calibrati sull'importo del mutuo e sulla durata residua.

Quando si può rimuovere il garante

La posizione del garante si considera conclusa al termine del piano di ammortamento, cioè quando il mutuo è stato integralmente rimborsato. Prima di quella data, il vincolo rimane attivo.

Esistono però alcune situazioni in cui è possibile rimuovere il garante prima della scadenza naturale.

Miglioramento della situazione economica del mutuatario

Se nel corso degli anni il mutuatario consolida il proprio profilo reddituale e patrimoniale, può richiedere alla banca di rinegoziare il mutuo senza garante. La banca rivaluta le garanzie disponibili e, se le ritiene sufficienti, accetta la modifica contrattuale.

Revoca da parte del garante

Il garante che intende liberarsi dal vincolo può inviare una lettera raccomandata alla banca comunicando la propria intenzione di revocare la fideiussione. La banca accetterà la revoca solo se il mutuatario è in grado di offrire garanzie alternative di pari solidità. Una volta accettata, la revoca diventa definitiva.

Non esistono tempistiche minime stabilite per Legge: le condizioni variano in base al contratto. La lettura attenta del testo contrattuale firmato al momento della stipula è sempre il punto di partenza corretto per capire cosa è previsto nel caso specifico.

Cosa succede se il garante muore?

In caso di decesso del garante, il vincolo di garanzia si trasmette agli eredi che accettano l'eredità. Chi rinuncia all'eredità non subentra nell'obbligo.

Implicazioni fiscali e creditizie per il garante

Fare da garante per un mutuo non comporta conseguenze fiscali dirette: la fideiussione non genera reddito imponibile e non richiede dichiarazioni specifiche finché il garante non è chiamato a intervenire nei pagamenti.

Le implicazioni più rilevanti sono di natura creditizia e finanziaria.

• Accesso al credito: anche se la fideiussione non è un debito diretto, la banca la registra come impegno finanziario del garante. Questo può ridurre la capacità di credito disponibile per richieste future, inclusi altri mutui, prestiti personali o aperture di credito.
• Segnalazione in caso di insolvenza: se il mutuatario smette di pagare e la banca attiva la garanzia, il garante è chiamato a far fronte al debito. Un eventuale inadempimento da parte del garante stesso può portare a una segnalazione nelle banche dati creditizie (come CRIF), con effetti sulla propria reputazione finanziaria futura.
• Nessun diritto sull'immobile: come già indicato, il garante non acquisisce diritti reali sull'immobile in nessuna circostanza, neanche intervenendo con il proprio patrimonio nel rimborso delle rate. È un aspetto da tenere presente sia prima di accettare il ruolo sia in fase di eventuale contenzioso.

Chi valuta di fare da garante dovrebbe considerare con attenzione l'entità dell'impegno e, se necessario, farsi assistere da un Gestore prima di firmare.