Spese del conto corrente: una guida per orientarsi

Aprire un conto corrente è quasi sempre il primo passo nella gestione delle proprie finanze. Eppure non tutti sanno esattamente quanto costa mantenerlo, né come leggere le voci che compaiono nell'estratto conto. Questa guida spiega come sono strutturati i costi del conto corrente, quali sono le differenze tra le tipologie di conto disponibili e cosa sapere prima di scegliere o cambiare istituto.

Quanto costa un conto corrente in Italia

Il costo reale di un conto corrente non dipende solo dal canone. Comprende tutte le spese sostenute nel corso dell'anno: canoni, commissioni sulle operazioni, costi delle carte e imposte.

Secondo l'indagine annuale della Banca d'Italia, nel 2024 la spesa media di gestione si è attestata a circa 101 euro per i conti tradizionali presso sportelli bancari. La media ponderata, che include anche i conti online e postali, è risultata pari a 85 euro. Negli ultimi dieci anni la spesa media complessiva è cresciuta di quasi 23 euro, con un peso sempre maggiore delle commissioni variabili rispetto ai canoni fissi. Questi valori sono utili come riferimento per valutare la convenienza del proprio conto.

Costi fissi e costi variabili: la differenza

Le spese di un conto corrente si dividono in due categorie principali: quelle che si pagano indipendentemente dall'utilizzo e quelle che dipendono dalle operazioni effettivamente eseguite.

I costi fissi

I costi fissi sono quelli addebitati a prescindere da quante operazioni si compiono. I principali sono:

• il canone di tenuta del conto, che può essere mensile o annuale e include, a seconda del contratto, un numero variabile di operazioni gratuite;
• il canone della carta di debito, spesso gratuito per i primi anni o azzerabile al verificarsi di determinate condizioni;
• le spese per le comunicazioni obbligatorie, come l'invio dell'estratto conto cartaceo (quasi sempre gratuito se si opta per la versione digitale);
• l'imposta di bollo, che è un'imposta di Stato e non una commissione bancaria (approfondita nella sezione successiva);

I costi variabili

I costi variabili dipendono dall'utilizzo del conto e dal canale attraverso cui si opera. Le voci più comuni sono:

• i bonifici, spesso gratuiti se disposti online;
• i prelievi ATM presso banche diverse dalla propria, che di solito comportano una commissione fissa;
• le operazioni allo sportello, quasi sempre soggette a una commissione aggiuntiva rispetto ai canali digitali;
• i pagamenti verso la Pubblica Amministrazione (PagoPA, F24), con commissioni variabili da banca a banca;
• la commissione di istruttoria veloce (CIV), addebitata quando il conto va in rosso: è un costo fisso per singolo evento, indipendente dall'entità dello scoperto.

Conoscere la propria operatività abituale (quanti bonifici si fanno al mese, con quale frequenza si preleva, se si opera quasi sempre online) aiuta a valutare quale struttura di costi sia più adatta alle proprie esigenze.

L'imposta di bollo sul conto corrente

L'imposta di bollo è un tributo statale, non una commissione della banca. Il suo importo è fissato per legge e non cambia da un istituto all'altro.

Per i conti correnti intestati a persone fisiche, l'importo è di 34,20 euro annui. La particolarità è che scatta solo se la giacenza media annua del conto supera i 5.000 euro. Se la giacenza resta al di sotto di questa soglia, l'imposta non è dovuta.

La giacenza media si calcola sommando i saldi giornalieri del conto per tutti i giorni del periodo di rendicontazione e dividendo il totale per il numero di giorni. Il calcolo viene effettuato automaticamente dalla banca e riportato nell'estratto conto o nel riepilogo annuale delle spese.

Alcuni dettagli pratici da tenere presenti:

• l'imposta viene addebitata con la stessa periodicità dell'estratto conto (mensile, trimestrale, semestrale o annuale), suddividendo i 34,20 euro proporzionalmente;
• per i conti cointestati, il bollo si applica in proporzione alla quota di ciascun titolare;
• se si hanno più conti presso la stessa banca, la verifica della giacenza media avviene per ciascun rapporto separatamente;
• per le persone giuridiche (società e associazioni), l'imposta è di 100 euro annui e non prevede soglie di esenzione.

Conto a consumo o conto a pacchetto: quale scegliere

I conti correnti si strutturano principalmente in due modalità, che si distinguono per il modo in cui vengono addebitati i costi.

• Nel conto a consumo (o conto ordinario) ogni operazione viene addebitata singolarmente. Non esiste un canone fisso che include un pacchetto di servizi: si paga per quello che si usa. Può essere conveniente per chi opera raramente sul conto, ad esempio per chi lo utilizza solo per accreditare uno stipendio o pagare rate periodiche.
• Nel conto a pacchetto esiste invece un canone fisso, mensile o annuale, che comprende un numero definito di operazioni gratuite. Superato quel limite, ogni operazione aggiuntiva è a pagamento, spesso con commissioni unitarie più elevate rispetto a un conto a consumo. Prima di scegliere questa tipologia è utile stimare quante operazioni si prevede di fare nel corso dell'anno, per verificare se il pacchetto incluso sia effettivamente sufficiente.

Esiste poi il Conto di Base, introdotto per legge per garantire l'accesso ai servizi bancari essenziali a costi contenuti. È pensato per chi ha esigenze limitate (pagamenti, prelievi, accredito di stipendio o pensione) e non ha bisogno di finanziamenti o servizi aggiuntivi. Le condizioni economiche massime del conto di base sono stabilite per decreto.

Conto tradizionale o conto online: cosa cambia sui costi

La scelta tra un conto tradizionale presso filiale e un conto online ha un impatto diretto sulla struttura dei costi.

I conti online tendono ad avere canoni più bassi o nulli, perché le banche che li offrono sostengono costi di struttura inferiori rispetto a un istituto con rete di sportelli fisici. Le operazioni digitali sono spesso gratuite o a costo ridotto. Il prelievo ATM presso la rete della propria banca è in genere incluso, mentre i prelievi presso altri sportelli possono comportare commissioni.

I conti tradizionali offrono invece un accesso diretto al servizio in filiale, che ha un valore per chi ha esigenze operative più complesse o preferisce un rapporto consulenziale. Questo si riflette di solito in costi complessivi più elevati, soprattutto per le operazioni allo sportello.

Come leggere il Documento informativo sulle spese

Prima di aprire un conto corrente, ogni banca è tenuta a mettere a disposizione il Documento informativo sulle spese, uno strumento introdotto a livello europeo con un formato standard valido per tutti gli istituti dell'Unione. Proprio perché lo schema è identico per tutte le banche, permette di confrontare le offerte in modo diretto, senza dover interpretare strutture di costo diverse.

Il documento riporta le principali voci di spesa: il canone annuo, i costi per i servizi più comuni (bonifici, prelievi, pagamenti), le spese per le carte di pagamento e le eventuali commissioni sullo scoperto. È disponibile sul sito della banca, nelle filiali e, nella maggior parte dei casi, anche nell'area riservata del proprio home banking.

Un secondo strumento utile è il Riepilogo delle spese, che la banca invia almeno una volta all'anno e riporta tutte le spese effettivamente sostenute nel periodo. Confrontandolo con il proprio profilo di utilizzo e con i dati medi pubblicati dalla Banca d'Italia, è possibile valutare se il conto corrente attuale è ancora quello più conveniente per le proprie abitudini.

Domande frequenti

Quali sono i costi fissi di un conto corrente?

I costi fissi sono quelli che si pagano indipendentemente dall'utilizzo del conto. I principali sono il canone di tenuta del conto, le eventuali spese per le carte di pagamento e l'imposta di bollo.

Cos'è il canone del conto corrente e cosa include?

Il canone è il costo fisso periodico, mensile o annuale, per la tenuta del conto. A seconda del contratto, include un numero variabile di operazioni gratuite. Nei conti a pacchetto, superato il numero di operazioni incluse, ogni operazione aggiuntiva viene addebitata separatamente.

Quando si paga l'imposta di bollo sul conto corrente?

L'imposta di bollo si applica solo se la giacenza media annua del conto supera i 5.000 euro. Il calcolo viene effettuato automaticamente dalla banca in occasione di ogni estratto conto. L'importo viene addebitato in proporzione alla periodicità della rendicontazione.

Conviene un conto online rispetto a uno tradizionale?

Dipende dalle proprie abitudini operative. I conti online offrono in genere canoni più bassi e operazioni digitali a costo ridotto o nullo. I conti tradizionali garantiscono un accesso diretto al servizio in filiale, utile per esigenze più complesse. Chi opera quasi esclusivamente online tende a sostenere spese di gestione complessivamente inferiori con un conto digitale.

Cos'è il conto di base e a chi è adatto?

Il conto di base è una tipologia di conto corrente introdotta per legge con condizioni economiche massime fissate per decreto. È pensato per chi ha esigenze operative limitate — pagamenti, prelievi, accredito di stipendio — e non necessita di finanziamenti o servizi accessori..

Come si può ridurre il costo del proprio conto corrente?

Il primo passo è confrontare le spese effettivamente sostenute, riportate nel Riepilogo annuale delle spese, con i costi medi del mercato pubblicati dalla Banca d'Italia. Se il divario è significativo, può valere la pena valutare offerte alternative.