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Costruire il futuro: dagli studi dei figli alla crescita del patrimonio
Guardare lontano significa trasformare obiettivi importanti in percorsi concreti. Dall’istruzione dei figli alla costruzione di un capitale per grandi progetti di vita, è il tempo l’alleato principale. Vediamo come pianificare obiettivi di lungo periodo in modo coerente.
“Roma non è stata costruita in un giorno”, recita il proverbio. Il significato? È presto detto: grandi imprese e risultati importanti richiedono tempo, dedizione e un percorso graduale. Il discorso vale anche per i grandi obiettivi finanziari che ci poniamo nel corso della nostra vita: gli studi dei figli, l’acquisto di una casa, un capitale per affrontare con maggior serenità il futuro. Tutti traguardi che richiedono pianificazione e continuità.
La buona notizia è che non serve necessariamente partire da grandi somme: la vera differenza la fa iniziare presto, accantonando cifre anche piccole, perché per trasformare un obiettivo in un percorso concreto non c’è miglior alleato del tempo.
Pianificare con anticipo permette infatti di distribuire nel tempo l’impegno economico necessario, rendendo più sostenibile e più facilmente affrontabile il percorso verso i propri traguardi. Tra l’altro, ciò consente di beneficiare del meccanismo di capitalizzazione composta degli interessi: scegliendo di reinvestire i rendimenti generati dal capitale, anziché prelevarli, nel corso del tempo questi si sommano al capitale e generano a loro volta nuovi rendimenti. Quindi, a tendere, determinano una crescita esponenziale del capitale inizialmente investito.
Si tratta infatti di un meccanismo “a catena”, che tende a rafforzarsi nel lungo periodo. È vero che prevedere oggi cosa succederà in futuro è impossibile, ma ciò non toglie che si possa costruire una strategia coerente con le proprie possibilità e priorità. Da aggiustare, eventualmente, nel corso del tempo.
Investire nel futuro dei figli
Per molti genitori, tra gli obiettivi più importanti c’è quello di offrire ai figli quante più opportunità possibili per il loro futuro, a partire dall’istruzione: un percorso universitario, un master, un’esperienza di studio all’estero o un corso di specializzazione. Si tratta però di progetti costosi, che spesso richiedono un grosso esborso in un periodo di tempo limitato (a maggior ragione se ci sono più figli che frequentano contemporaneamente l’università): secondo uno studio di Skuola.net1 – che ha considerato tasse universitarie, vitto e alloggio, materiali didattici e spese per il tempo libero – mantenere uno studente fuori sede può costare circa 17mila euro all’anno, una cifra che scende intorno ai 2.200 euro2 per chi invece resta a vivere a casa (con tasse universitarie che però variano moltissimo da ateneo ad ateneo e a seconda delle fasce di reddito).
Insomma, se ci si arriva impreparati, c’è il rischio concreto di non riuscire a far fronte all’impegno economico, contando esclusivamente sul proprio reddito.
Per questo, iniziare a pianificare con anticipo può fare la differenza. Anche piccoli accantonamenti regolari possono aiutare molto, se vanno gradualmente a costruire un capitale nel tempo, man mano che i figli crescono: in questo modo, si possono accumulare le risorse necessarie a pagare i loro studi o i loro progetti futuri senza sacrifici economici troppo gravosi.
Per capire quanto il tempo possa incidere, basti pensare che accantonare anche solo 100 euro al mese dalla nascita di un figlio fino ai suoi 18 anni significa mettere da parte circa 21mila euro. E se si considerasse il valore finale in caso di investimento sui mercati finanziari, ipotizzando un rendimento annuo del 3%, si arriverebbe a oltre 28mila euro3. Una cifra che può contribuire concretamente a sostenere spese come università, master o esperienze formative all’estero.
2 https://studio.corriere.it/habacus-lf1-prestiti-studenteschi/
3 La simulazione è fornita a scopo illustrativo. I rendimenti attesi dipendono dalle condizioni di mercato. Simulazione basata sul calcolatore dell’interesse di Banca d’Italia: https://economiapertutti.bancaditalia.it/strumenti/calcolatori/calcolatore-dell-interesse/.
Costruire un capitale per i grandi progetti di vita
La pianificazione di lungo periodo non riguarda soltanto il futuro dei figli. Nel corso della vita possono esserci molti altri obiettivi che richiedono tempo, preparazione e risorse economiche dedicate: l’acquisto della prima casa, un progetto imprenditoriale, un cambiamento professionale, oppure semplicemente il desiderio di costruire nel tempo una maggior stabilità per sé e per la propria famiglia.
Spesso questi traguardi appaiono lontani e, proprio per questo, sono tenuti poco in considerazione, con il risultato che non si inizia mai a mettere il denaro al lavoro per generare le risorse utili a raggiungerli. Eppure, come abbiamo visto, cominciare a pianificarli con anticipo – trasformando il risparmio in un’abitudine nel tempo – può renderli più sostenibili.
Anche dal punto di vista finanziario, un orizzonte temporale lungo potrebbe consentire di affrontare con maggior equilibrio le eventuali oscillazioni dei mercati e di mantenere il focus sui nostri obiettivi finali, in modo da essere meno condizionati dalla volatilità di breve periodo. Per questo motivo, quando il traguardo è ancora lontano, molte persone scelgono di costruire il proprio percorso attraverso un accumulo graduale e costante.
Guardare lontano, passo dopo passo
Anche quando si parla di obiettivi di lungo periodo, non esiste una soluzione unica valida per tutti. Ogni persona, ogni fase della vita e ogni progetto hanno caratteristiche differenti: tempi, importi e livelli di flessibilità variano a seconda della situazione. Per questo motivo, il primo passo è sempre definire con chiarezza i propri obiettivi, il tempo a disposizione e il livello di rischio che si è disposti a sostenere, anche mediante l'aiuto del proprio consulente.
A partire da queste valutazioni, è possibile individuare gli strumenti coerenti con il proprio percorso. Fra questi possono rientrare, per esempio, i Piani di Accumulo del Capitale (PAC), che consentono di investire gradualmente attraverso versamenti periodici.
Non solo:
- riducono il rischio di sbagliare la tempistica dell’investimento, un rischio tipico di chi punta al “market timing”, cioè a scegliere il momento giusto per entrare nei mercati;
- prevedendo acquisti distribuiti lungo tutte le fasi di mercato, permettono di mediare tra i rialzi e i ribassi dei mercati finanziari e di contrastare gli effetti della volatilità sul portafoglio;
- data la gradualità degli investimenti, aiutano a mitigare l’effetto delle emozioni sulle decisioni di investimento
Naturalmente, i PAC non sono l’unica opzione. Quel che vale per tutti è la seguente regola: costruire il proprio futuro significa creare un percorso quanto più sostenibile nel tempo, capace di evolvere insieme alle esigenze della vita.
Per questo, per individuare la soluzione di investimento più adatta alle proprie esigenze, è bene rivolgersi al proprio consulente.
Importante da sapere
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